Gli americani sono affascinati dall’thought di ottenere il massimo dalla previdenza sociale, ma molti pensionati stanno commettendo un errore strategico che può costare loro decine di migliaia di dollari in benefici a vita, secondo un nuovo studio. ricerca da economisti della Boston College e della Federal Reserve Financial institution di Atlanta.
L’analisi esamina la questione dell’età ottimale per richiedere la previdenza sociale al nice di massimizzare il reddito discrezionale dei pensionati, o il denaro al netto delle tasse, delle spese di soggiorno e di altri costi essenziali. L’Amministrazione della Previdenza Sociale paga l’intero beneficio del lavoratore secondo quello che chiama “età pensionabile completa,” che va dai 66 ai 67 anni, a seconda dell’anno di nascita.
Ma le persone possono anche richiedere la previdenza sociale non appena compiono 62 anni, con uno scambio di circa il 30% riduzione nei loro assegni mensili. D’altro canto, se i lavoratori aspettano di prendere la Social Safety fino al compimento dei 70 anni, ottengono un aumento del 32% nei loro pagamenti in cambio della sospensione.
La realtà, tuttavia, è che solo il 6% dei lavoratori statunitensi aspetta fino al compimento dei 70 anni per richiedere la previdenza sociale, anche se la stragrande maggioranza farebbe meglio advert aspettare fino advert allora per attivare i benefici pensionistici, hanno scoperto i ricercatori.
Colpito da $ 182.000
Richiedere la previdenza sociale troppo presto comporta un prezzo da pagare molto reale, dato che il lavoratore medio lascia sul tavolo circa 182.000 dollari di reddito discrezionale nel corso della sua vita facendo la richiesta prima di compiere 70 anni, osserva il rapporto: un reddito che la maggior parte degli americani potrebbe difficilmente utilizzare dato che molti non hanno risparmiato abbastanza per affrontare la vecchiaia.
Secondo i dati della Social Safety Administration, quasi la metà degli americani richiede la previdenza sociale prima di raggiungere l’età pensionabile completa e circa un quarto la richiede all’età di 62 anni.
Gli americani “devono cambiare il loro modo di pensare”, ha detto a CBS MoneyWatch Laurence J. Kotlikoff, uno dei coautori dello studio e professore di economia alla Boston College. “Pensano che moriranno domani, e questo porta le persone a prendersi gioco di se stesse” affermando troppo presto.
Alcune persone decidono di richiedere la previdenza sociale in anticipo in base all’aspettativa di vita media delle persone di 65 anni, che è di 83 anni per gli uomini e 85 per le donne. Ma una regola pratica migliore è considerare quello che Kotlikoff e i suoi coautori chiamano “il risultato peggiore, dal punto di vista finanziario”: vivere fino alla propria età massima di vita, che potrebbe essere intorno ai 90 anni o addirittura 100 anni.
La conclusione è che “non possiamo contare sul fatto di morire in tempo”, ha detto Kotlikoff, che scrive del pensionamento a Massimizza la mia sicurezza sociale ed è coautore di “Ottieni ciò che è tuo“, una guida al programma di previdenza sociale. Invece, gli americani dovrebbero utilizzare strategie finanziarie che possano aiutarli a ritardare il momento in cui richiedono la previdenza sociale, il che aumenterà il loro reddito discrezionale durante la vita, ha affermato.
Otto anni in più di benefici?
Tuttavia, fare una richiesta a 62 anni potrebbe dare a un pensionato otto anni in più di reddito della previdenza sociale che potrebbe spendere o risparmiare rispetto all’attesa fino all’età di 70 anni: un’offerta allettante per qualcuno che crede che il denaro potrebbe essere messo a frutto in quel momento, advert esempio per le spese di soggiorno o i risparmi.
E le persone che temono di non avere tanti anni davanti a sé quanto i loro connazionali potrebbero anche essere tentate di chiedere in anticipo per godere dei benefici finché possono.
Prendiamo un lavoratore non sposato che attualmente ha 60 anni e guadagna $ 80.000 all’anno. Potrà richiedere l’intero sussidio di $ 35.337 all’anno quando compirà 66 anni, secondo il Calcolatore della previdenza sociale SmartAsset. Potrebbe anche richiederlo quando compirà 62 anni, ma con un pagamento annuale ridotto di $ 26.502. Tuttavia, godrà di ulteriori otto anni di tali benefici, ovvero $ 212.016 additional in quel periodo.
A dire il vero, riceverà più soldi ogni anno se aspetta fino ai 70 anni, con i pagamenti della previdenza sociale che arriveranno a $ 46.947 all’anno. Ciò rappresenta il 77% di reddito in più rispetto a quando richiedesse il suo sussidio a 62 anni. Ma dovrà riscuotere per più di 10 anni a quel livello di pagamento più alto fino a quando non raggiungerà il pareggio con quello che avrebbe ricevuto tramite altri otto anni di sussidi dai 62 ai 70 anni.
La gente pensa che morire prima di rivendicare la previdenza sociale sia un “terribile spreco”, ha detto Kotlikoff. Ma, ha sottolineato ironicamente, “Se muoiono senza la previdenza sociale, non avranno bisogno di soldi”. A suo avviso, gli americani dovrebbero pensare come un economista e aspirare al massimo dei benefici, anche se notoriamente gli esseri umani non sono del tutto logici quando si tratta di decisioni finanziarie.
“Trova un lavoro”
Quasi la metà degli americani sopra i 55 anni mancano dei risparmi pensionisticiil che significa che questi lavoratori dipenderanno maggiormente dalla previdenza sociale in età avanzata e potrebbero essere tentati di presentare domanda in anticipo per avere un flusso costante di reddito non appena compiranno 62 anni.
Ma Kotlikoff ha detto che le persone che rimangono fisicamente attive quando compiono 62 anni dovrebbero rimanere nel mercato del lavoro piuttosto che richiedere la previdenza sociale perché massimizzando i loro benefici, staranno meglio a lungo termine. Le uniche persone per le quali potrebbe avere senso fare una richiesta di risarcimento precoce sono le persone con una malattia terminale o i disabili, ha aggiunto.
“La maggior parte delle persone che vanno in pensione presto sono normodotate, quindi per quelle persone si tratta di un mercato del lavoro fantastico: dovrebbero cercare un lavoro e lavorare”, ha detto. “Il fatto che siamo in pensione più a lungo di quanto lavoriamo è pazzesco.”
Oltre a lavorare più a lungo, ci sono una serie di altre strategie che i lavoratori possono sfruttare per ritardare la richiesta della previdenza sociale fino all’età del pensionamento completo o oltre. Per prima cosa, le persone con risparmi pensionistici in un conto 401 (okay) o altri conti possono prima prelevare quel denaro, ha osservato. Anche misure di risparmio sui costi, come trasferirsi da parenti o prendere un prestito da un membro della famiglia, possono aiutarti advert andare avanti fino a raggiungere i 70 anni.
Risparmia di più
Naturalmente, l’aspetto negativo dell’attesa per richiedere la previdenza sociale è una riduzione del possibile flusso di cassa quando qualcuno ha tra i 60 e i 60 anni, osserva il documento. Ma l’analisi ha rilevato che l’impatto del ritardo della previdenza sociale sul flusso di cassa delle famiglie potrebbe non essere così grande come alcuni temono.
“Lo abbiamo trovato [waiting to claim Social Security] riduce la spesa mediana delle persone del 7% – il messaggio è che le persone pensano che non avrebbero nulla con cui vivere, ma molte persone hanno risorse” oltre la previdenza sociale, ha detto Kotlikoff.
Nel complesso, ha aggiunto, gli americani devono anche mettere da parte molti più soldi per la vecchiaia. Le persone pensano che avranno bisogno di risparmiare 1,25 milioni di dollari per assicurarsi una vita confortevole nei loro anni d’oro, secondo advert un recente studio della Northwestern Mutual. Eppure il tipico conto pensionistico statunitense detiene meno di 87.000 dollari.
“Le persone fanno affidamento sullo Zio Sam e sul loro datore di lavoro per prendersi cura di loro, e abbiamo visto le conseguenze”, ha detto Kotlikoff. “È tempo di un amore duro.”
